Loading ...
Sorry, an error occurred while loading the content.

reinoire mortgage

Expand Messages
  • Simona
    S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui? Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca
    Message 1 of 14 , Feb 21, 2013
    • 0 Attachment
      S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?
      Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
      Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?
      Poti folosi orice broker/ banca doresti?
      Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?
      Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
      Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).

      Multumesc,
      Simona
    • savulescu benone
      referitor la modul de obtinere a credit score :   se [oate afla online de la una din cele 2 agentii de monitorizare: -Equifax (24 dolari)- equifax.ca -sau
      Message 2 of 14 , Feb 21, 2013
      • 0 Attachment
        referitor la modul de obtinere a "credit score" :
         
        se [oate afla online de la una din cele 2 agentii de monitorizare:
        -Equifax (24 dolari)- equifax.ca
        -sau Transunion - transunion.ca
         
        numai bine,
         
        benone Savulescu

        [Non-text portions of this message have been removed]
      • Dan Nedelcu
        N-am trecut inca prin acest proces, o sa o fac in vara, nu am informatii verificate dar din cate stiu e cam asa: - se pastreaza termenul initial minus anii
        Message 3 of 14 , Feb 21, 2013
        • 0 Attachment
          N-am trecut inca prin acest proces, o sa o fac in vara, nu am informatii
          verificate dar din cate stiu e cam asa:
          - se pastreaza termenul initial minus anii care au trecut deja
          - nu se verifica din nou creditul(poate ca da in cazul in care mergi la
          alta banca)
          - poti sa schimbi institutia financiara(asta-i sigur)
          - probabil cu cateva luni inainte trebuie sa te interesezi sa vezi care
          e cea mai buna oferta
          Inca ceva se mai plateste o data notarul in cazul in care schimbi
          imprumutul la alta banca.
          Stiu ca sunt banci care-ti dau o oferta si o tin valabila o perioada de
          pana pe la vreo 3 luni.
          Fiecare verificare a creditului iti scade putin ratingul dar daca ti se
          face aceasta verificare de catre mai multe banci intr-un interval de
          cateva zie conteaza ca una singura.

          Numai bine!
          Dan

          On 2/21/2013 11:52 AM, Simona wrote:
          >
          > S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce
          > se intampla la reinoirea morgage-lui?
          > Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30;
          > 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
          > Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?
          > Poti folosi orice broker/ banca doresti?
          > Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai
          > multe oferte?
          > Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
          > Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca
          > mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi
          > cu Sears, Canadian Tire,etc).
          >
          > Multumesc,
          > Simona
          >
          >



          [Non-text portions of this message have been removed]
        • Emil Mihaileanu
          Eu am trecut prin asta. Cand am luat original mortgage-ul am folosit un mortgage brocker si am luat 5 year fixed cu FirstLine (CIBC). Dupa 2 ani si jumatate
          Message 4 of 14 , Feb 21, 2013
          • 0 Attachment
            Eu am trecut prin asta. Cand am luat original mortgage-ul am folosit un
            mortgage brocker si am luat 5 year fixed cu FirstLine (CIBC). Dupa 2 ani si
            jumatate m-am decis sa re-innoiesc ca sa iau o rata mai buna. Asa ca am
            vorbit cu acelasi brocker si in cateva zile am scazut de la 4.98% la 3.7%
            cu aceeasi FirstLine. Trebuia sa platesc un penalty fee for breaking the
            mortgage dar brocker-ul a negociat cu ei sa nu platesc acel fee si ca
            penalty in loc de 3.5% sa iau cu 3.7%. Am acceptat pentru ca am schimbat in
            matrix mortgage (
            http://www.canadianmortgagetrends.com/canadian_mortgage_trends/Article_Files/2012/Firstline-Matrix.pdf)
            si mi-a convenit. Daca ma mutam la alte companii aveam de platit acel fee
            care nu era chiar foarte mic (~12K).

            Termenii initiali nu se pastreaza. Re-negocierea inseamna ca inchei un
            contract si faci altul. La mine a fost OK pentru ca fiind aceeasi firma au
            acceptat majoritatea conditiilor existente.

            Da, se verifica totul ca si cum ai aplica pentru un alt mortgage: credit
            history, employment status, liabilities, etc. Ca la inceput.

            Presupun ca poti folosi orice brocker / banca dar nu bag mana in foc. Ca sa
            fiu sincer, a se citi: nu stiu.

            Nu inteleg intrebarea "cand se incepe procesul"... poti sa il incepi cand
            doresti.

            Personal nu cred ca e bine sa iei 5 oferte de la 5 banci de exemplu pentru
            ca fiecare o sa faca un credit inquiry si iti scare scorul. Asta e motivul
            pentru care eu recomand un brocker. Cand am luat initial mortgage-ul am
            avut si eu dubii in ce priveste brockerii si bancile insa unul din cei doi
            brockeri era roman (nu stiu sigur daca inca mai e partener in firma) si
            mi-a zis pe romaneste - si avea perfecta dreptate: "chiar te intereseaza
            cine e fraierul care iti da banii? sau te intereseaza sa iei cel mai bun
            deal?". Asa ca am ales brocker. Tot el mi-a dat atunci si quote-uri de la
            banci insa cea mai buna banca imi oferea cam cu 0.5 mai mult decat
            FirstLine.

            Sfatul meu e sa folosesti un brocker. Eu nu stiam de acest matrix mortgage
            pana cand am facut renew-ul si pot spune ca e excellent pentru nevoile mele
            (LOC de 4.5%). Sunt convins ca si alte institutii financiare ofera asa ceva
            sau chiar mult mai bune conditii. Eu nu incerc sa fac reclama la FirstLine
            ci doar sa prezint cazul meu. Pentru mine conditiile/termenii la acel
            moment au fost mai importante decat rata efectiva.

            Eu iti recomand sa folosesti Equifax (
            http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf) si
            Transunion (
            http://www.transunion.ca/ca/personal/creditreport/consumerdisclosure_en.page)
            ca sa obtii credit report-ul *free*. De fapt e si indicat ca in fiecare an
            sa il ceri si sa verifici datele din el...

            Ceea ce am scris mai sus este experienta mea si poate diferi total de a
            altora. Nu ma impuscati, va rog!

            Daca mai aveti intrebari va stau la dispozitie.

            Fiecare are povestea lui asa ca astept si alte variante!

            Emil Mihaileanu

            2013/2/21 Simona <simonabotez2005@...>

            > **
            >
            >
            > S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se
            > intampla la reinoirea morgage-lui?
            > Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30;
            > 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
            > Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?
            > Poti folosi orice broker/ banca doresti?
            > Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai
            > multe oferte?
            > Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
            > Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai
            > avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu
            > Sears, Canadian Tire,etc).
            >
            > Multumesc,
            > Simona
            >
            >
            >


            [Non-text portions of this message have been removed]
          • Dan Nedelcu
            In afara de dobanda trebuie tinut cont si de conditiile oferite ca de exemplu posibilitatea de a face plati peste ratele obisnuite. Aici difera % pe care-l
            Message 5 of 14 , Feb 21, 2013
            • 0 Attachment
              In afara de dobanda trebuie tinut cont si de conditiile oferite ca de
              exemplu posibilitatea de a face plati peste ratele obisnuite.
              Aici difera % pe care-l poti plati si cand poti face aceasta plata. La
              majoritatea bancilor plata suplimentara se poate face o data pe an (dupa
              1 an, 2 ani, samd) dar exista
              unele care te lasa sa faci plata oricand atata timp cat te incadrezi in
              procent. Mai sunt si alte conditii, trebuie vazute si analizate toate.
              Brokerul e bun dar poate incerca sa te dirijeze catre o institutie
              financiara care-i da un comision mai mare. Eu am avut experienta asta,
              desi dobanda era la fel eu preferam alta
              institutie financiara decat cea recomandata de el tocmai pentru
              conditiile oferite mai bune. Cand l-am intrebat de ce nu mergem cu ei
              mi-s spus ca acolo nu ma calific pentru ca sunt mai pretentiosi.
              Am aplicat pe site la ei, m-am calificat si astfel brokerul a pierdut
              orice comision ca am tratat direct cu intitutia financiara.
              Alceva de stiut este ca majoritatea bancilor au o rata mai mare pe site
              si una mai mica cand te duci sa vorbesti cu ei.
              Uite un link unde iti poti face o parere comparativa cu rezerva ca unele
              cifre s-ar putea sa nu fie actualizate:
              http://www.canequity.com/tools/best-mortgage-rates/
              Eu am avut noroc, am luat rata variabila si acum cand fac aproape 5 ani
              inca platesc 2.25% (este prime rate - 0.75%). :)

              Numai bine!
              Dan


              On 2/21/2013 9:33 PM, Emil Mihaileanu wrote:
              >
              > Eu am trecut prin asta. Cand am luat original mortgage-ul am folosit un
              > mortgage brocker si am luat 5 year fixed cu FirstLine (CIBC). Dupa 2
              > ani si
              > jumatate m-am decis sa re-innoiesc ca sa iau o rata mai buna. Asa ca am
              > vorbit cu acelasi brocker si in cateva zile am scazut de la 4.98% la 3.7%
              > cu aceeasi FirstLine. Trebuia sa platesc un penalty fee for breaking the
              > mortgage dar brocker-ul a negociat cu ei sa nu platesc acel fee si ca
              > penalty in loc de 3.5% sa iau cu 3.7%. Am acceptat pentru ca am
              > schimbat in
              > matrix mortgage (
              > http://www.canadianmortgagetrends.com/canadian_mortgage_trends/Article_Files/2012/Firstline-Matrix.pdf)
              > si mi-a convenit. Daca ma mutam la alte companii aveam de platit acel fee
              > care nu era chiar foarte mic (~12K).
              >
              > Termenii initiali nu se pastreaza. Re-negocierea inseamna ca inchei un
              > contract si faci altul. La mine a fost OK pentru ca fiind aceeasi firma au
              > acceptat majoritatea conditiilor existente.
              >
              > Da, se verifica totul ca si cum ai aplica pentru un alt mortgage: credit
              > history, employment status, liabilities, etc. Ca la inceput.
              >
              > Presupun ca poti folosi orice brocker / banca dar nu bag mana in foc.
              > Ca sa
              > fiu sincer, a se citi: nu stiu.
              >
              > Nu inteleg intrebarea "cand se incepe procesul"... poti sa il incepi cand
              > doresti.
              >
              > Personal nu cred ca e bine sa iei 5 oferte de la 5 banci de exemplu pentru
              > ca fiecare o sa faca un credit inquiry si iti scare scorul. Asta e motivul
              > pentru care eu recomand un brocker. Cand am luat initial mortgage-ul am
              > avut si eu dubii in ce priveste brockerii si bancile insa unul din cei doi
              > brockeri era roman (nu stiu sigur daca inca mai e partener in firma) si
              > mi-a zis pe romaneste - si avea perfecta dreptate: "chiar te intereseaza
              > cine e fraierul care iti da banii? sau te intereseaza sa iei cel mai bun
              > deal?". Asa ca am ales brocker. Tot el mi-a dat atunci si quote-uri de la
              > banci insa cea mai buna banca imi oferea cam cu 0.5 mai mult decat
              > FirstLine.
              >
              > Sfatul meu e sa folosesti un brocker. Eu nu stiam de acest matrix mortgage
              > pana cand am facut renew-ul si pot spune ca e excellent pentru nevoile
              > mele
              > (LOC de 4.5%). Sunt convins ca si alte institutii financiare ofera asa
              > ceva
              > sau chiar mult mai bune conditii. Eu nu incerc sa fac reclama la FirstLine
              > ci doar sa prezint cazul meu. Pentru mine conditiile/termenii la acel
              > moment au fost mai importante decat rata efectiva.
              >
              > Eu iti recomand sa folosesti Equifax (
              > http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf) si
              > Transunion (
              > http://www.transunion.ca/ca/personal/creditreport/consumerdisclosure_en.page)
              > ca sa obtii credit report-ul *free*. De fapt e si indicat ca in fiecare an
              > sa il ceri si sa verifici datele din el...
              >
              > Ceea ce am scris mai sus este experienta mea si poate diferi total de a
              > altora. Nu ma impuscati, va rog!
              >
              > Daca mai aveti intrebari va stau la dispozitie.
              >
              > Fiecare are povestea lui asa ca astept si alte variante!
              >
              > Emil Mihaileanu
              >
              > 2013/2/21 Simona simonabotez2005@...
              > <mailto:simonabotez2005%40yahoo.com>>
              >
              > > **
              > >
              > >
              > > S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se
              > > intampla la reinoirea morgage-lui?
              > > Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30;
              > > 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
              > > Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul,
              > etc?
              > > Poti folosi orice broker/ banca doresti?
              > > Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai
              > > multe oferte?
              > > Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
              > > Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai
              > > avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu
              > > Sears, Canadian Tire,etc).
              > >
              > > Multumesc,
              > > Simona
              > >
              > >
              > >
              >
              > [Non-text portions of this message have been removed]
              >
              >



              [Non-text portions of this message have been removed]
            • simona botez
              Multumesc de raspunsuri! ... From: simonabotez2005 To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com Sent: Wednesday, July 16, 2008 10:08:50 PM
              Message 6 of 14 , Feb 23, 2013
              • 0 Attachment
                Multumesc de raspunsuri!

                Mai jos e  primul meu mesaj aici pe forum:

                ---- Original Message ----
                From: simonabotez2005 <simonabotez2005@...>
                To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                Sent: Wednesday, July 16, 2008 10:08:50 PM
                Subject: [EfR] Cum sa cumperi o casa in Canada

                Buna ziua,
                Eu sunt Simona, locuiesc in Mississauga, ON. Ca multi alti romani,
                visez sa am casa mea aici in Canada.
                Ce trebuie sa sti cand iti cumperi prima oara casa in Canada, in
                special in GTA?
                Poate au mai fost discutii pe forum pe tema asta, dar in ultimile luni
                de cand m-am logat si eu, nu am vazut tematica asta. Imi amintesc doar
                o discutie despre asigurarea pe titlul de proprietate, sau ceva
                asemanator.
                Multumesc!!! !!!!!!!!! !


                Atunci am primit foarte, foarte multe raspunsuri care ne-au fost de real ajutor. Inca de atunci m-am simtit ca intre prieteni, aici pe forum.. si de cate ori am avut o nelamurire, o intrebare, mereu au fost oameni cu suflet si cunoastiinte in domeniu, care si-au facut timp sa-mi raspunda. Va multumesc inca o data!!!  

                Simona

                [Non-text portions of this message have been removed]
              • douamii 2000
                Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un
                Message 7 of 14 , Feb 26, 2013
                • 0 Attachment
                  Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un picut temele.

                  In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul, amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.

                  Termenul
                  De obicei termenul unui mortgage merge mana-n mana cu dobanda (procentul si tipul). Gasesti cea mai convenabila varianta pentru tine si aceasta va deveni parte din noul contract.Stergi cu buretele tot ce-ai avut si negociezi de la zero.

                  Amortizarea:
                  Dupa cum stim, vremurile cu 35 de ani amortizare s-au cam dus. Morgage-urile asigurate se dau numai pana-n 25 de ani amortizare. Pentru 35 de ani este aproape imposibil sa mai obtii mortgage dar nici nu cred ca te intereseaza acest aspect, dat fiind ca e vorba despre renewal. Din nou, poti merge pana-n 25 de ani daca asta iti convine.

                  Frecventa platilor
                  Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe luna.
                  Aici merita sa ceri toate variantele si sa vezi exact cat merge la interest si cat merge la loan pe perioada term-ului!! Tot ce este dupa perioada stipulata ca term nu te intereseaza fiindca atunci, cu siguranta, vei trece din nou prin acest proces de renewal. Daca vezi ca platesti excesiv in dobanda (mai rar in cazul unui renewal, dar nu se stie ...) si prea putin la loan, cere sa ti se calculeze pt blended mortgage.

                  Limitele de suma si data / termenul platilor in avans
                  Se pot negocia la fel cum ai facut si cand ai luat primul mortgage. Daca pana acum nu ai facut plati in avans si nici de-acum incolo nu crezi ca te bazezi pe asta, lasa clauza aceasta asa cum o doreste finantatotrul si concentreaza-ti abilitatile de negociere in alte directii. Spre exemplu, ca merg cam mana-n mana, poti negocia grace period ... ca Doamne fereste! nu se stie niciodata ...
                  Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi  advanced payment penalty fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.
                  Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de caderea masiva a dobanzilor.

                  Suma imprumutata
                  Se poate negocia si ea, daca asta se doreste; renewal + refinancing. In caz ca, sa zicem, cineva are un imprumut deranjant cu dobanda mare (orice altceva decat un morgage), suma respectiva se poate adauga sumei ramse de plata la casa cu conditia ca totalul sa nu depaseasca 85% din valoarea de piata (equity included here) a proprietatii. Evident, in asa o situatie, se considera ca loan-ul este dat cu 15% "down payment" si trebuie luata in calcul si asigurarea morgage-ului, pentru situatiile in care se merge cu down payment sub 20%.

                  Credit score
                  Poti sa-l iei singura sau poti s-o faci printr-o institutie autorizata; banca, mortgage broker ..
                  In principiu, daca nu ai plati restante la mortgage, la rate la masina, la rate la student loan, mari sanse sa ai un credit score bun.
                  Cartile de credit majore (precum Visa, Mastercard), atat timp cat nu sunt tot timpul la maxim, se considera credit bun, iti ridica eligibilitatea pt mortgage si te ajuta in credit score.
                  Cartile de credit de magazin ... nu! nu! nu! Suma creditelor de magazin se scade din veniturile familiei si afecteaza morgage-ul si credit score-ul in mod negativ. Daca ai asa ceva si nu vrei sa renunti la ele, o idee buna ar fi sa suni si sa modifici plafoanele la cat ai nevoie, efectiv.
                  Daca ai uitat de carti de credit de magazin inseamna ca nu le-ai folost si sunt mari sanse ca ele sa fi fost anulate deja de catre magazinul respectiv.

                  Broker sau banca? Am trecut de cateva ori prin porcese de obtinere mortgage-uril si renewal, asa ca-ti pot spune ca depinde, exclusiv, de persoana peste care dai. Primul mortgage, obtinut la noua luni de Canada, s-a intamplat datorita unui ofiter de credite de exceptie de pe TD. Asta ne-a facut ca ulterior sa incercam tot cu TD, in alt oras, si mare ne-a fost dezamagirea. Ulterior s-a intamplat ca toate celelalte le-am facut prin brokeri. Asa ca acum recomand brokerii! Cel mai importnat este sa te pregatesti cu o lista de intrebari pentru broker si sa vezi ce si - mai ales - cum iti raspunde. Din pacate, daca eu prefer brokerii, asta nu-ti face tie munca mai usoara. Trebuie s-o spun din nou: depinde de persoana in cauza.
                  Ca exemplu, eu am avut o experienta cu un un ofiter de mortgage de la SB de nu stiam cum sa plec mai repede din biroul lui. Un tip pe care nu-l cunosteam (SB a achizitionat compania prin care facusem morgage-ul si, dintr-o data, am fost repartizati la acest individ pentru renewal) si care, intr-un final, mi-a spus ca ar face si el miscarea pe care o doream eu daca ar sti cum ... LOL. Aveam deja un appointment cu un mortgage broker care m-a ajutat si, prin ea, mi-am renewed mortgage-ul la ...  SB filiala care lucreaza numai cu brokeri si nu cu public. Pana sa iau morgage-ul, am facut cerere de inchidere mortgage la SB filiala de care apartineam si imediat am primti telefon de la un Mortgage manger sa ma-ntrebe ce anume trebuie sa faca ei ca sa ma pastreze de client. Cu parerea de rau trebuie sa apun ca acesta, al doilea, chiar stia ce are facut si m-ar fi ajutat; numai ca la momentul acela eu semnasem deja cu brokerul. In concluzie, doi ofiteri de
                  mortgage, din aceeasi banca, unul batut in cap, altul foarte cunoscator  ... depinde de om, deci.

                  Eu as incerca un broker si, ca idee, as vedea in ce masura banca la care am deja mortgage se poate alinia cu ceea ce-mi da brokerul. Doar asa, fiindca s-ar putea sa reactioneze diferit in ideea ca pierd un client. De asemeni, eu am spus bancii ca am appointment cu un broker si am spus si broker-ului ca am abordat si banca. In felul asta, cand a fost sa hotarasc ce si cum, banca nu s-a putut suparat prea tare pe mine.
                  Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur, indoatirata celei de a doua :-(
                  Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei sti cat si cand si cui ai de platit.

                  Oricum, cu catev aluni inainte de reinnoire, banca la care ai acum mortgage-ul iti trimite un pachet complet de reinnoire.

                  Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere, contract, notar, etc.

                  Multa bafta!


                  --- On Thu, 2/21/13, Simona <simonabotez2005@...> wrote:

                  From: Simona <simonabotez2005@...>
                  Subject: [EfR] reinoire mortgage
                  To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                  Date: Thursday, February 21, 2013, 8:52 AM
















                   









                  S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?

                  Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?

                  Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?

                  Poti folosi orice broker/ banca doresti?

                  Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?

                  Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?

                  Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).



                  Multumesc,

                  Simona



























                  [Non-text portions of this message have been removed]
                • simona botez
                  Multumesc! Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim saptamanal.
                  Message 8 of 14 , Feb 26, 2013
                  • 0 Attachment
                    Multumesc!

                    Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim saptamanal. Avem posibilitatea sa-l inchidem oricand la o rata fixa fara penalitate; putem plati anticipat un procent destul de maricel. Deci nu e prea rau. Doar ca am platit prea multa dobanda, aici nu stiam ca se poate negocia.

                    Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa si variabila?

                    Deci trebuie sa ajungem la notar/avocat din nou, presupun ca va trebui sa platim din nou. La asta nu ma gandisem!!!

                    Nu am inteles cum functioneaza acest matrix mortgage. Se cere ca preconditie sa ai platit 20 % (minimum $100,000)? Sau cu ajutorul liniei de credit se plateste acest 20%?

                    Cum ramane cu asigurarea pe mortgage?
                    Conteaza daca ai asigurare de viata?

                    Multumesc inca o data!
                    Simona



                    >________________________________
                    > From: douamii 2000 <douamii2000@...>
                    >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                    >Sent: Tuesday, February 26, 2013 1:25:16 PM
                    >Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage
                    >
                    >

                    >Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un picut temele.
                    >
                    >In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul, amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.
                    >
                    >Termenul
                    >De obicei termenul unui mortgage merge mana-n mana cu dobanda (procentul si tipul). Gasesti cea mai convenabila varianta pentru tine si aceasta va deveni parte din noul contract.Stergi cu buretele tot ce-ai avut si negociezi de la zero.
                    >
                    >Amortizarea:
                    >Dupa cum stim, vremurile cu 35 de ani amortizare s-au cam dus. Morgage-urile asigurate se dau numai pana-n 25 de ani amortizare. Pentru 35 de ani este aproape imposibil sa mai obtii mortgage dar nici nu cred ca te intereseaza acest aspect, dat fiind ca e vorba despre renewal. Din nou, poti merge pana-n 25 de ani daca asta iti convine.
                    >
                    >Frecventa platilor
                    >Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe luna.
                    >Aici merita sa ceri toate variantele si sa vezi exact cat merge la interest si cat merge la loan pe perioada term-ului!! Tot ce este dupa perioada stipulata ca term nu te intereseaza fiindca atunci, cu siguranta, vei trece din nou prin acest proces de renewal. Daca vezi ca platesti excesiv in dobanda (mai rar in cazul unui renewal, dar nu se stie ...) si prea putin la loan, cere sa ti se calculeze pt blended mortgage.
                    >
                    >Limitele de suma si data / termenul platilor in avans
                    >Se pot negocia la fel cum ai facut si cand ai luat primul mortgage. Daca pana acum nu ai facut plati in avans si nici de-acum incolo nu crezi ca te bazezi pe asta, lasa clauza aceasta asa cum o doreste finantatotrul si concentreaza-ti abilitatile de negociere in alte directii. Spre exemplu, ca merg cam mana-n mana, poti negocia grace period ... ca Doamne fereste! nu se stie niciodata ...
                    >Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi  advanced payment penalty fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.
                    >Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de caderea masiva a dobanzilor.
                    >
                    >Suma imprumutata
                    >Se poate negocia si ea, daca asta se doreste; renewal + refinancing. In caz ca, sa zicem, cineva are un imprumut deranjant cu dobanda mare (orice altceva decat un morgage), suma respectiva se poate adauga sumei ramse de plata la casa cu conditia ca totalul sa nu depaseasca 85% din valoarea de piata (equity included here) a proprietatii. Evident, in asa o situatie, se considera ca loan-ul este dat cu 15% "down payment" si trebuie luata in calcul si asigurarea morgage-ului, pentru situatiile in care se merge cu down payment sub 20%.
                    >
                    >Credit score
                    >Poti sa-l iei singura sau poti s-o faci printr-o institutie autorizata; banca, mortgage broker ..
                    >In principiu, daca nu ai plati restante la mortgage, la rate la masina, la rate la student loan, mari sanse sa ai un credit score bun.
                    >Cartile de credit majore (precum Visa, Mastercard), atat timp cat nu sunt tot timpul la maxim, se considera credit bun, iti ridica eligibilitatea pt mortgage si te ajuta in credit score.
                    >Cartile de credit de magazin ... nu! nu! nu! Suma creditelor de magazin se scade din veniturile familiei si afecteaza morgage-ul si credit score-ul in mod negativ. Daca ai asa ceva si nu vrei sa renunti la ele, o idee buna ar fi sa suni si sa modifici plafoanele la cat ai nevoie, efectiv.
                    >Daca ai uitat de carti de credit de magazin inseamna ca nu le-ai folost si sunt mari sanse ca ele sa fi fost anulate deja de catre magazinul respectiv.
                    >
                    >Broker sau banca? Am trecut de cateva ori prin porcese de obtinere mortgage-uril si renewal, asa ca-ti pot spune ca depinde, exclusiv, de persoana peste care dai. Primul mortgage, obtinut la noua luni de Canada, s-a intamplat datorita unui ofiter de credite de exceptie de pe TD. Asta ne-a facut ca ulterior sa incercam tot cu TD, in alt oras, si mare ne-a fost dezamagirea. Ulterior s-a intamplat ca toate celelalte le-am facut prin brokeri. Asa ca acum recomand brokerii! Cel mai importnat este sa te pregatesti cu o lista de intrebari pentru broker si sa vezi ce si - mai ales - cum iti raspunde. Din pacate, daca eu prefer brokerii, asta nu-ti face tie munca mai usoara. Trebuie s-o spun din nou: depinde de persoana in cauza.
                    >Ca exemplu, eu am avut o experienta cu un un ofiter de mortgage de la SB de nu stiam cum sa plec mai repede din biroul lui. Un tip pe care nu-l cunosteam (SB a achizitionat compania prin care facusem morgage-ul si, dintr-o data, am fost repartizati la acest individ pentru renewal) si care, intr-un final, mi-a spus ca ar face si el miscarea pe care o doream eu daca ar sti cum ... LOL. Aveam deja un appointment cu un mortgage broker care m-a ajutat si, prin ea, mi-am renewed mortgage-ul la ...  SB filiala care lucreaza numai cu brokeri si nu cu public. Pana sa iau morgage-ul, am facut cerere de inchidere mortgage la SB filiala de care apartineam si imediat am primti telefon de la un Mortgage manger sa ma-ntrebe ce anume trebuie sa faca ei ca sa ma pastreze de client. Cu parerea de rau trebuie sa apun ca acesta, al doilea, chiar stia ce are facut si m-ar fi ajutat; numai ca la momentul acela eu semnasem deja cu brokerul. In concluzie, doi ofiteri de
                    >mortgage, din aceeasi banca, unul batut in cap, altul foarte cunoscator  ... depinde de om, deci.
                    >
                    >Eu as incerca un broker si, ca idee, as vedea in ce masura banca la care am deja mortgage se poate alinia cu ceea ce-mi da brokerul. Doar asa, fiindca s-ar putea sa reactioneze diferit in ideea ca pierd un client. De asemeni, eu am spus bancii ca am appointment cu un broker si am spus si broker-ului ca am abordat si banca. In felul asta, cand a fost sa hotarasc ce si cum, banca nu s-a putut suparat prea tare pe mine.
                    >Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur, indoatirata celei de a doua :-(
                    >Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei sti cat si cand si cui ai de platit.
                    >
                    >Oricum, cu catev aluni inainte de reinnoire, banca la care ai acum mortgage-ul iti trimite un pachet complet de reinnoire.
                    >
                    >Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere, contract, notar, etc.
                    >
                    >Multa bafta!
                    >
                    >--- On Thu, 2/21/13, Simona simonabotez2005@...> wrote:
                    >
                    >From: Simona simonabotez2005@...>
                    >Subject: [EfR] reinoire mortgage
                    >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                    >Date: Thursday, February 21, 2013, 8:52 AM
                    >

                    >
                    >S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?
                    >
                    >Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
                    >
                    >Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?
                    >
                    >Poti folosi orice broker/ banca doresti?
                    >
                    >Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?
                    >
                    >Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
                    >
                    >Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).
                    >
                    >Multumesc,
                    >
                    >Simona
                    >
                    >[Non-text portions of this message have been removed]
                    >
                    >
                    >
                    >
                    >

                    [Non-text portions of this message have been removed]
                  • douamii 2000
                    Simona, Faptul ca in term-ul aproape complet ati platit multa dobanda este un rezultat direct al duratei de amortizare a mortgage-ului, cei 40 de ani. In 
                    Message 9 of 14 , Feb 26, 2013
                    • 0 Attachment
                      Simona,

                      Faptul ca in term-ul aproape complet ati platit multa dobanda este un rezultat direct al duratei de amortizare a mortgage-ului, cei 40 de ani. In  timpul term-ului banca isi ia apropae toti banii din dobanda; dobanda calculata pentru un imprumut pe 40 de ani !!! Dupa aceasta perioada de timp, incep asa zisele plati direct la baza numai ca, oops..., trebuie sa faci un alt contract, de la zero, conditiile din primul nu se mai respecta si o iei de la capat. De obicei, in timpul term-ului, platile lunare (saptamanale, sau cum or fi) inseamna cel putin 80% catre dobanda si probabil vreo 20% catre baza.
                      Acesta este motivul pentru care, in mesajul de mai jos, am spus ca trebuie sa te uiti cu mare atentie la ce anume platesti cater dobanda si catre baza in timpul term-ului. Si ca in rest nu te intereseaza fiindca dupa expirarea term-ului o iei de la capat, cu alt mortgage, pe alt term, cu alta durata de amortizare ... banca iar isi vrea banii din dobanda in timul term-ului s.a.m.d.

                      Din pacate, nu mult lume a citit despre mortgage-urile acestea cu durata de amortizare de peste 25 de ani ... Cand au aparut, erau recomandate celor aflati la inceput de cariera si care preconizau cresteri masive in venituri in urmatorii zece ani. Exemplul vehiculat atunci era cu doctorii aflati la inceput de cariera ... mda ...
                      Din pacate, amanuntele astea nu s-au anuntat cu surle si trambite si multi (in special in US, unde s-au dat credite pe 40 sau chiar 50 de ani cu 0 down payment) s-au trezit , la terminarea term-ului ca se schimba conditiile si nu-si mai pot permite proprietatea resepctiva; mai departe stim cu totii ce s-a-ntamplat.
                      Eu am constatat ca sunt bune si in cazul de investment properties; pe acelasi principiu, in fond. Chiria creste permanent deci poate fi vazuta ca increased revenue in the future. Aici nu intru in amanunte si am dat exemplul asa, in principiu.

                      Modalitatile prin care poti reduce aceste plati catre dobanda sunt:
                      - un down payment mai mare (cand faci renewal poti varsa mai muti bani spre "down payment");
                      - un termen de amortizare mai mic;

                      Matrixul se aplica in situatia in care faci renewal cu aceeasi institutie bancara la care ai mortgage-ul si faci asta inainte de termen. Adica ai un mortgage cu termen de 5 ani, sa zicem, la 4.8% si dobanzile au scazut la 3.2% si vrei sa profiti de asta dar mai ai doi-trei ani din term-ul mortgage-ului. In acest caz, poti plati sa iesi din mortgage dar penalitatile pt asa ceva sunt destul de mari. Atunci banca iti preia aceasta "datorie", din penalty fees, o adauga la valoarea de renewal si o distribuie pe tot mortgage-ul cel nou. Dupa care ia valoarea aceasta lunara si, in loc s-o evidentieze ca pe un plus la mortgage, o evidentiaza ca procent in dobanda. In loc de 3.2% in exemplul meu ajungi sa platesti 3.5% (numerele sunt aleatoare ... doar asa, ca exemplu) si banca te "iarta" de penalty fees. Adica iti ia banii aceia in alt mod. Tu ajungi sa platesti o dobanda mai mica pe urmatorii N ani si toata lumea e multumita.
                      Din cate vad, tu esti aproape de termen, asa ca varianta asta nu te intereseaza.

                      Chestia cu 20% se refera la mortgage insurance. In caz ca mortgage-ul e mai mare de 80% din valoarea locuintei, vei avea de platit mortgage insurance (aceasta se adauga la valoarea imprumutata) prin CHMC sau Genworth. Special m-am referit la valoarea de imprumutat vs valoarea locuintei deoarece, spre exemplu, daca locuinta s-a apreciat in valoare, chiar daca tu ai platit mai mut dobanda si prea putin la baza, daca initial ai avut loan mai mare de 80% din valoarea de cumparare, acum acelasi loan s-ar putea sa reprezinte mai putin de 80% din valoarea de piata. Banca face si o asesare a valorii actuale de piata pentru locuinta la care se face renewal. Sper ca s-a-nteles ce-am vrut sa spun ...

                      In general banca va incerca sa-ti vanda si o asigurare de viata, in caz de ceva cumva (deci o alta asigurare decat cea de mortgage) dar daca o ai deja, banca nu insista pe directia asta si nu-ti cere sa faci o "dublura"

                      Multa bafta!
                      --- On Tue, 2/26/13, simona botez <simonabotez2005@...> wrote:

                      From: simona botez <simonabotez2005@...>
                      Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage
                      To: "EscapeFromRomania@yahoogroups.com" <EscapeFromRomania@yahoogroups.com>
                      Date: Tuesday, February 26, 2013, 11:58 AM
















                       









                      Multumesc!



                      Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim saptamanal. Avem posibilitatea sa-l inchidem oricand la o rata fixa fara penalitate; putem plati anticipat un procent destul de maricel. Deci nu e prea rau. Doar ca am platit prea multa dobanda, aici nu stiam ca se poate negocia.



                      Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa si variabila?



                      Deci trebuie sa ajungem la notar/avocat din nou, presupun ca va trebui sa platim din nou. La asta nu ma gandisem!!!



                      Nu am inteles cum functioneaza acest matrix mortgage. Se cere ca preconditie sa ai platit 20 % (minimum $100,000)? Sau cu ajutorul liniei de credit se plateste acest 20%?



                      Cum ramane cu asigurarea pe mortgage?

                      Conteaza daca ai asigurare de viata?



                      Multumesc inca o data!

                      Simona



                      >________________________________

                      > From: douamii 2000 douamii2000@...>

                      >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com

                      >Sent: Tuesday, February 26, 2013 1:25:16 PM

                      >Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage

                      >

                      >



                      >Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un picut temele.

                      >

                      >In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul, amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.

                      >

                      >Termenul

                      >De obicei termenul unui mortgage merge mana-n mana cu dobanda (procentul si tipul). Gasesti cea mai convenabila varianta pentru tine si aceasta va deveni parte din noul contract.Stergi cu buretele tot ce-ai avut si negociezi de la zero.

                      >

                      >Amortizarea:

                      >Dupa cum stim, vremurile cu 35 de ani amortizare s-au cam dus. Morgage-urile asigurate se dau numai pana-n 25 de ani amortizare. Pentru 35 de ani este aproape imposibil sa mai obtii mortgage dar nici nu cred ca te intereseaza acest aspect, dat fiind ca e vorba despre renewal. Din nou, poti merge pana-n 25 de ani daca asta iti convine.

                      >

                      >Frecventa platilor

                      >Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe luna.

                      >Aici merita sa ceri toate variantele si sa vezi exact cat merge la interest si cat merge la loan pe perioada term-ului!! Tot ce este dupa perioada stipulata ca term nu te intereseaza fiindca atunci, cu siguranta, vei trece din nou prin acest proces de renewal. Daca vezi ca platesti excesiv in dobanda (mai rar in cazul unui renewal, dar nu se stie ...) si prea putin la loan, cere sa ti se calculeze pt blended mortgage.

                      >

                      >Limitele de suma si data / termenul platilor in avans

                      >Se pot negocia la fel cum ai facut si cand ai luat primul mortgage. Daca pana acum nu ai facut plati in avans si nici de-acum incolo nu crezi ca te bazezi pe asta, lasa clauza aceasta asa cum o doreste finantatotrul si concentreaza-ti abilitatile de negociere in alte directii. Spre exemplu, ca merg cam mana-n mana, poti negocia grace period ... ca Doamne fereste! nu se stie niciodata ...

                      >Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi  advanced payment penalty fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.

                      >Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de caderea masiva a dobanzilor.

                      >

                      >Suma imprumutata

                      >Se poate negocia si ea, daca asta se doreste; renewal + refinancing. In caz ca, sa zicem, cineva are un imprumut deranjant cu dobanda mare (orice altceva decat un morgage), suma respectiva se poate adauga sumei ramse de plata la casa cu conditia ca totalul sa nu depaseasca 85% din valoarea de piata (equity included here) a proprietatii. Evident, in asa o situatie, se considera ca loan-ul este dat cu 15% "down payment" si trebuie luata in calcul si asigurarea morgage-ului, pentru situatiile in care se merge cu down payment sub 20%.

                      >

                      >Credit score

                      >Poti sa-l iei singura sau poti s-o faci printr-o institutie autorizata; banca, mortgage broker ..

                      >In principiu, daca nu ai plati restante la mortgage, la rate la masina, la rate la student loan, mari sanse sa ai un credit score bun.

                      >Cartile de credit majore (precum Visa, Mastercard), atat timp cat nu sunt tot timpul la maxim, se considera credit bun, iti ridica eligibilitatea pt mortgage si te ajuta in credit score.

                      >Cartile de credit de magazin ... nu! nu! nu! Suma creditelor de magazin se scade din veniturile familiei si afecteaza morgage-ul si credit score-ul in mod negativ. Daca ai asa ceva si nu vrei sa renunti la ele, o idee buna ar fi sa suni si sa modifici plafoanele la cat ai nevoie, efectiv.

                      >Daca ai uitat de carti de credit de magazin inseamna ca nu le-ai folost si sunt mari sanse ca ele sa fi fost anulate deja de catre magazinul respectiv.

                      >

                      >Broker sau banca? Am trecut de cateva ori prin porcese de obtinere mortgage-uril si renewal, asa ca-ti pot spune ca depinde, exclusiv, de persoana peste care dai. Primul mortgage, obtinut la noua luni de Canada, s-a intamplat datorita unui ofiter de credite de exceptie de pe TD. Asta ne-a facut ca ulterior sa incercam tot cu TD, in alt oras, si mare ne-a fost dezamagirea. Ulterior s-a intamplat ca toate celelalte le-am facut prin brokeri. Asa ca acum recomand brokerii! Cel mai importnat este sa te pregatesti cu o lista de intrebari pentru broker si sa vezi ce si - mai ales - cum iti raspunde. Din pacate, daca eu prefer brokerii, asta nu-ti face tie munca mai usoara. Trebuie s-o spun din nou: depinde de persoana in cauza.

                      >Ca exemplu, eu am avut o experienta cu un un ofiter de mortgage de la SB de nu stiam cum sa plec mai repede din biroul lui. Un tip pe care nu-l cunosteam (SB a achizitionat compania prin care facusem morgage-ul si, dintr-o data, am fost repartizati la acest individ pentru renewal) si care, intr-un final, mi-a spus ca ar face si el miscarea pe care o doream eu daca ar sti cum ... LOL. Aveam deja un appointment cu un mortgage broker care m-a ajutat si, prin ea, mi-am renewed mortgage-ul la ...  SB filiala care lucreaza numai cu brokeri si nu cu public. Pana sa iau morgage-ul, am facut cerere de inchidere mortgage la SB filiala de care apartineam si imediat am primti telefon de la un Mortgage manger sa ma-ntrebe ce anume trebuie sa faca ei ca sa ma pastreze de client. Cu parerea de rau trebuie sa apun ca acesta, al doilea, chiar stia ce are facut si m-ar fi ajutat; numai ca la momentul acela eu semnasem deja cu brokerul. In concluzie, doi ofiteri de

                      >mortgage, din aceeasi banca, unul batut in cap, altul foarte cunoscator  ... depinde de om, deci.

                      >

                      >Eu as incerca un broker si, ca idee, as vedea in ce masura banca la care am deja mortgage se poate alinia cu ceea ce-mi da brokerul. Doar asa, fiindca s-ar putea sa reactioneze diferit in ideea ca pierd un client. De asemeni, eu am spus bancii ca am appointment cu un broker si am spus si broker-ului ca am abordat si banca. In felul asta, cand a fost sa hotarasc ce si cum, banca nu s-a putut suparat prea tare pe mine.

                      >Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur, indoatirata celei de a doua :-(

                      >Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei sti cat si cand si cui ai de platit.

                      >

                      >Oricum, cu catev aluni inainte de reinnoire, banca la care ai acum mortgage-ul iti trimite un pachet complet de reinnoire.

                      >

                      >Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere, contract, notar, etc.

                      >

                      >Multa bafta!

                      >

                      >--- On Thu, 2/21/13, Simona simonabotez2005@...> wrote:

                      >

                      >From: Simona simonabotez2005@...>

                      >Subject: [EfR] reinoire mortgage

                      >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com

                      >Date: Thursday, February 21, 2013, 8:52 AM

                      >



                      >

                      >S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?

                      >

                      >Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?

                      >

                      >Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?

                      >

                      >Poti folosi orice broker/ banca doresti?

                      >

                      >Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?

                      >

                      >Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?

                      >

                      >Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).

                      >

                      >Multumesc,

                      >

                      >Simona

                      >

                      >[Non-text portions of this message have been removed]

                      >

                      >

                      >

                      >

                      >



                      [Non-text portions of this message have been removed]



























                      [Non-text portions of this message have been removed]
                    • Simona
                      Buna seara, Aveti o recomandare pt un broker? Noi locuim in Mississauga.
                      Message 10 of 14 , Feb 26, 2013
                      • 0 Attachment
                        Buna seara,

                        Aveti o recomandare pt un broker? Noi locuim in Mississauga.


                        --- In EscapeFromRomania@yahoogroups.com, douamii 2000 <douamii2000@...> wrote:
                        >
                        > Simona,
                        >
                        > Faptul ca in term-ul aproape complet ati platit multa dobanda este un rezultat direct al duratei de amortizare a mortgage-ului, cei 40 de ani. In  timpul term-ului banca isi ia apropae toti banii din dobanda; dobanda calculata pentru un imprumut pe 40 de ani !!! Dupa aceasta perioada de timp, incep asa zisele plati direct la baza numai ca, oops..., trebuie sa faci un alt contract, de la zero, conditiile din primul nu se mai respecta si o iei de la capat. De obicei, in timpul term-ului, platile lunare (saptamanale, sau cum or fi) inseamna cel putin 80% catre dobanda si probabil vreo 20% catre baza.
                        > Acesta este motivul pentru care, in mesajul de mai jos, am spus ca trebuie sa te uiti cu mare atentie la ce anume platesti cater dobanda si catre baza in timpul term-ului. Si ca in rest nu te intereseaza fiindca dupa expirarea term-ului o iei de la capat, cu alt mortgage, pe alt term, cu alta durata de amortizare ... banca iar isi vrea banii din dobanda in timul term-ului s.a.m.d.
                        >
                        > Din pacate, nu mult lume a citit despre mortgage-urile acestea cu durata de amortizare de peste 25 de ani ... Cand au aparut, erau recomandate celor aflati la inceput de cariera si care preconizau cresteri masive in venituri in urmatorii zece ani. Exemplul vehiculat atunci era cu doctorii aflati la inceput de cariera ... mda ...
                        > Din pacate, amanuntele astea nu s-au anuntat cu surle si trambite si multi (in special in US, unde s-au dat credite pe 40 sau chiar 50 de ani cu 0 down payment) s-au trezit , la terminarea term-ului ca se schimba conditiile si nu-si mai pot permite proprietatea resepctiva; mai departe stim cu totii ce s-a-ntamplat.
                        > Eu am constatat ca sunt bune si in cazul de investment properties; pe acelasi principiu, in fond. Chiria creste permanent deci poate fi vazuta ca increased revenue in the future. Aici nu intru in amanunte si am dat exemplul asa, in principiu.
                        >
                        > Modalitatile prin care poti reduce aceste plati catre dobanda sunt:
                        > - un down payment mai mare (cand faci renewal poti varsa mai muti bani spre "down payment");
                        > - un termen de amortizare mai mic;
                        >
                        > Matrixul se aplica in situatia in care faci renewal cu aceeasi institutie bancara la care ai mortgage-ul si faci asta inainte de termen. Adica ai un mortgage cu termen de 5 ani, sa zicem, la 4.8% si dobanzile au scazut la 3.2% si vrei sa profiti de asta dar mai ai doi-trei ani din term-ul mortgage-ului. In acest caz, poti plati sa iesi din mortgage dar penalitatile pt asa ceva sunt destul de mari. Atunci banca iti preia aceasta "datorie", din penalty fees, o adauga la valoarea de renewal si o distribuie pe tot mortgage-ul cel nou. Dupa care ia valoarea aceasta lunara si, in loc s-o evidentieze ca pe un plus la mortgage, o evidentiaza ca procent in dobanda. In loc de 3.2% in exemplul meu ajungi sa platesti 3.5% (numerele sunt aleatoare ... doar asa, ca exemplu) si banca te "iarta" de penalty fees. Adica iti ia banii aceia in alt mod. Tu ajungi sa platesti o dobanda mai mica pe urmatorii N ani si toata lumea e multumita.
                        > Din cate vad, tu esti aproape de termen, asa ca varianta asta nu te intereseaza.
                        >
                        > Chestia cu 20% se refera la mortgage insurance. In caz ca mortgage-ul e mai mare de 80% din valoarea locuintei, vei avea de platit mortgage insurance (aceasta se adauga la valoarea imprumutata) prin CHMC sau Genworth. Special m-am referit la valoarea de imprumutat vs valoarea locuintei deoarece, spre exemplu, daca locuinta s-a apreciat in valoare, chiar daca tu ai platit mai mut dobanda si prea putin la baza, daca initial ai avut loan mai mare de 80% din valoarea de cumparare, acum acelasi loan s-ar putea sa reprezinte mai putin de 80% din valoarea de piata. Banca face si o asesare a valorii actuale de piata pentru locuinta la care se face renewal. Sper ca s-a-nteles ce-am vrut sa spun ...
                        >
                        > In general banca va incerca sa-ti vanda si o asigurare de viata, in caz de ceva cumva (deci o alta asigurare decat cea de mortgage) dar daca o ai deja, banca nu insista pe directia asta si nu-ti cere sa faci o "dublura"
                        >
                        > Multa bafta!
                        > --- On Tue, 2/26/13, simona botez <simonabotez2005@...> wrote:
                        >
                        > From: simona botez <simonabotez2005@...>
                        > Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage
                        > To: "EscapeFromRomania@yahoogroups.com" <EscapeFromRomania@yahoogroups.com>
                        > Date: Tuesday, February 26, 2013, 11:58 AM
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >  
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        > Multumesc!
                        >
                        >
                        >
                        > Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim saptamanal. Avem posibilitatea sa-l inchidem oricand la o rata fixa fara penalitate; putem plati anticipat un procent destul de maricel. Deci nu e prea rau. Doar ca am platit prea multa dobanda, aici nu stiam ca se poate negocia.
                        >
                        >
                        >
                        > Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa si variabila?
                        >
                        >
                        >
                        > Deci trebuie sa ajungem la notar/avocat din nou, presupun ca va trebui sa platim din nou. La asta nu ma gandisem!!!
                        >
                        >
                        >
                        > Nu am inteles cum functioneaza acest matrix mortgage. Se cere ca preconditie sa ai platit 20 % (minimum $100,000)? Sau cu ajutorul liniei de credit se plateste acest 20%?
                        >
                        >
                        >
                        > Cum ramane cu asigurarea pe mortgage?
                        >
                        > Conteaza daca ai asigurare de viata?
                        >
                        >
                        >
                        > Multumesc inca o data!
                        >
                        > Simona
                        >
                        >
                        >
                        > >________________________________
                        >
                        > > From: douamii 2000 douamii2000@...>
                        >
                        > >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                        >
                        > >Sent: Tuesday, February 26, 2013 1:25:16 PM
                        >
                        > >Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage
                        >
                        > >
                        >
                        > >
                        >
                        > > 
                        >
                        > >Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un picut temele.
                        >
                        > >
                        >
                        > >In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul, amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Termenul
                        >
                        > >De obicei termenul unui mortgage merge mana-n mana cu dobanda (procentul si tipul). Gasesti cea mai convenabila varianta pentru tine si aceasta va deveni parte din noul contract.Stergi cu buretele tot ce-ai avut si negociezi de la zero.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Amortizarea:
                        >
                        > >Dupa cum stim, vremurile cu 35 de ani amortizare s-au cam dus. Morgage-urile asigurate se dau numai pana-n 25 de ani amortizare. Pentru 35 de ani este aproape imposibil sa mai obtii mortgage dar nici nu cred ca te intereseaza acest aspect, dat fiind ca e vorba despre renewal. Din nou, poti merge pana-n 25 de ani daca asta iti convine.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Frecventa platilor
                        >
                        > >Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe luna.
                        >
                        > >Aici merita sa ceri toate variantele si sa vezi exact cat merge la interest si cat merge la loan pe perioada term-ului!! Tot ce este dupa perioada stipulata ca term nu te intereseaza fiindca atunci, cu siguranta, vei trece din nou prin acest proces de renewal. Daca vezi ca platesti excesiv in dobanda (mai rar in cazul unui renewal, dar nu se stie ...) si prea putin la loan, cere sa ti se calculeze pt blended mortgage.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Limitele de suma si data / termenul platilor in avans
                        >
                        > >Se pot negocia la fel cum ai facut si cand ai luat primul mortgage. Daca pana acum nu ai facut plati in avans si nici de-acum incolo nu crezi ca te bazezi pe asta, lasa clauza aceasta asa cum o doreste finantatotrul si concentreaza-ti abilitatile de negociere in alte directii. Spre exemplu, ca merg cam mana-n mana, poti negocia grace period ... ca Doamne fereste! nu se stie niciodata ...
                        >
                        > >Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi  advanced payment penalty fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.
                        >
                        > >Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de caderea masiva a dobanzilor.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Suma imprumutata
                        >
                        > >Se poate negocia si ea, daca asta se doreste; renewal + refinancing. In caz ca, sa zicem, cineva are un imprumut deranjant cu dobanda mare (orice altceva decat un morgage), suma respectiva se poate adauga sumei ramse de plata la casa cu conditia ca totalul sa nu depaseasca 85% din valoarea de piata (equity included here) a proprietatii. Evident, in asa o situatie, se considera ca loan-ul este dat cu 15% "down payment" si trebuie luata in calcul si asigurarea morgage-ului, pentru situatiile in care se merge cu down payment sub 20%.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Credit score
                        >
                        > >Poti sa-l iei singura sau poti s-o faci printr-o institutie autorizata; banca, mortgage broker ..
                        >
                        > >In principiu, daca nu ai plati restante la mortgage, la rate la masina, la rate la student loan, mari sanse sa ai un credit score bun.
                        >
                        > >Cartile de credit majore (precum Visa, Mastercard), atat timp cat nu sunt tot timpul la maxim, se considera credit bun, iti ridica eligibilitatea pt mortgage si te ajuta in credit score.
                        >
                        > >Cartile de credit de magazin ... nu! nu! nu! Suma creditelor de magazin se scade din veniturile familiei si afecteaza morgage-ul si credit score-ul in mod negativ. Daca ai asa ceva si nu vrei sa renunti la ele, o idee buna ar fi sa suni si sa modifici plafoanele la cat ai nevoie, efectiv.
                        >
                        > >Daca ai uitat de carti de credit de magazin inseamna ca nu le-ai folost si sunt mari sanse ca ele sa fi fost anulate deja de catre magazinul respectiv.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Broker sau banca? Am trecut de cateva ori prin porcese de obtinere mortgage-uril si renewal, asa ca-ti pot spune ca depinde, exclusiv, de persoana peste care dai. Primul mortgage, obtinut la noua luni de Canada, s-a intamplat datorita unui ofiter de credite de exceptie de pe TD. Asta ne-a facut ca ulterior sa incercam tot cu TD, in alt oras, si mare ne-a fost dezamagirea. Ulterior s-a intamplat ca toate celelalte le-am facut prin brokeri. Asa ca acum recomand brokerii! Cel mai importnat este sa te pregatesti cu o lista de intrebari pentru broker si sa vezi ce si - mai ales - cum iti raspunde. Din pacate, daca eu prefer brokerii, asta nu-ti face tie munca mai usoara. Trebuie s-o spun din nou: depinde de persoana in cauza.
                        >
                        > >Ca exemplu, eu am avut o experienta cu un un ofiter de mortgage de la SB de nu stiam cum sa plec mai repede din biroul lui. Un tip pe care nu-l cunosteam (SB a achizitionat compania prin care facusem morgage-ul si, dintr-o data, am fost repartizati la acest individ pentru renewal) si care, intr-un final, mi-a spus ca ar face si el miscarea pe care o doream eu daca ar sti cum ... LOL. Aveam deja un appointment cu un mortgage broker care m-a ajutat si, prin ea, mi-am renewed mortgage-ul la ...  SB filiala care lucreaza numai cu brokeri si nu cu public. Pana sa iau morgage-ul, am facut cerere de inchidere mortgage la SB filiala de care apartineam si imediat am primti telefon de la un Mortgage manger sa ma-ntrebe ce anume trebuie sa faca ei ca sa ma pastreze de client. Cu parerea de rau trebuie sa apun ca acesta, al doilea, chiar stia ce are facut si m-ar fi ajutat; numai ca la momentul acela eu semnasem deja cu brokerul. In concluzie, doi ofiteri de
                        >
                        > >mortgage, din aceeasi banca, unul batut in cap, altul foarte cunoscator  ... depinde de om, deci.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Eu as incerca un broker si, ca idee, as vedea in ce masura banca la care am deja mortgage se poate alinia cu ceea ce-mi da brokerul. Doar asa, fiindca s-ar putea sa reactioneze diferit in ideea ca pierd un client. De asemeni, eu am spus bancii ca am appointment cu un broker si am spus si broker-ului ca am abordat si banca. In felul asta, cand a fost sa hotarasc ce si cum, banca nu s-a putut suparat prea tare pe mine.
                        >
                        > >Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur, indoatirata celei de a doua :-(
                        >
                        > >Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei sti cat si cand si cui ai de platit.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Oricum, cu catev aluni inainte de reinnoire, banca la care ai acum mortgage-ul iti trimite un pachet complet de reinnoire.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere, contract, notar, etc.
                        >
                        > >
                        >
                        > >Multa bafta!
                        >
                        > >
                        >
                        > >--- On Thu, 2/21/13, Simona simonabotez2005@...> wrote:
                        >
                        > >
                        >
                        > >From: Simona simonabotez2005@...>
                        >
                        > >Subject: [EfR] reinoire mortgage
                        >
                        > >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                        >
                        > >Date: Thursday, February 21, 2013, 8:52 AM
                        >
                        > >
                        >
                        > > 
                        >
                        > >
                        >
                        > >S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Poti folosi orice broker/ banca doresti?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?
                        >
                        > >
                        >
                        > >Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).
                        >
                        > >
                        >
                        > >Multumesc,
                        >
                        > >
                        >
                        > >Simona
                        >
                        > >
                        >
                        > >[Non-text portions of this message have been removed]
                        >
                        > >
                        >
                        > >
                        >
                        > >
                        >
                        > >
                        >
                        > >
                        >
                        >
                        >
                        > [Non-text portions of this message have been removed]
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        >
                        > [Non-text portions of this message have been removed]
                        >
                      • Basil
                        Buna, Ai scris multe lucruri utile pt. cineva care trece prima oara prin asta, mi-ar fi fost util sa le citesc acum un an :-) In mare experienta mea se
                        Message 11 of 14 , Feb 26, 2013
                        • 0 Attachment
                          Buna,

                          Ai scris multe lucruri utile pt. cineva care trece prima oara prin asta,
                          mi-ar fi fost util sa le citesc acum un an :-) In mare experienta mea se
                          potriveste cu ce ai scris, mai putin in citeva puncte la care o sa comentez
                          mai jos. Nu tin neaparat sa te contrazic prin asta, domeniul este suficient
                          de vast pt ca cineva din afara - cum suntem noi - sa nu poata vedea toate
                          fatetele.


                          2013/2/26 douamii 2000 <douamii2000@...>

                          > **
                          >
                          >
                          > Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru
                          > cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie
                          > sa-ti faci un picut temele.
                          >
                          > In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul,
                          > amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot
                          > face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.
                          >
                          Daca vrei sa *maresti* suma imprumutata, s-ar putea sa fie nevoie sa se
                          refaca evaluarea ta financiara (dovada de venit, T4, etc). S-ar putea sa
                          trebuiasca sa platesti din nou si legal fees.

                          > Frecventa platilor
                          > Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata
                          > este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza
                          > valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste
                          > excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua
                          > saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe
                          > luna.
                          >
                          Uite un punct de vedere opus: din experienta mea, daca esti platit de 2 ori
                          pe luna, e absolut incomod sa faci platile la mortgage la 2 saptamini. In
                          conditiile astea o sa ai 2 luni pe an in care ai de facut 3 plati de
                          mortgage, ceea ce implica o oarecare planificare si disciplina. Daca le ai
                          pe astea doua, e mult mai simplu sa pui lunar intr-un cont separat 1/6 din
                          valoarea ratei lunare, si sa faci prepayment o data sau de 2 ori pe an. Din
                          punct de vedere finaciar, rezultatul este aproape acelasi - diferente de
                          ordinul dolarilor, daca faci prepayment-urile cit mai repede in an. De fapt
                          scurtarea amortizarii la platile bi-weekly se datoreaza in principal
                          faptului ca faci 26 de plati pe an (52/2 plati) fata de 24 (12 luni x 2).

                          > Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi advanced payment penalty
                          > fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.
                          >


                          Da aici n-ai ce mare lucru sa negociezi. Buba e tocmai ca penalitatile NU
                          sunt calculate la fel de diferite institutii, mai ales in caz de IRD, cum a
                          fost cazul in ultimii ani. Uneori poti avea surprize si la o singura
                          institutie: cind ma batea gindul sa fac renewal, am primit prin telefon 3
                          cifre diferite, variind intre 4k si 20k, daca tin bine minte. Asta din
                          urma, desi imensa, era si valoarea pe care o calculasem eu... Concluzia: nu
                          crede nimic din ce ti zice la telefon. Singura certitudine e suma scrisa pe
                          hirtia din mina!

                          Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi
                          > finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta
                          > s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de
                          > caderea masiva a dobanzilor.
                          >
                          Cred ca asta se numeste in general blend-and-extend, si daca e o solutie
                          buna sau nu depinde de la caz la caz... Daca penalitatile se calculeaza cu
                          IRD, in majoritatea cazurilor e o solutie doar aparent favorabila tie, in
                          realitate e in avantajul bancii. Logic, ei sunt in business ca sa cistige
                          bani, nu ca sa cistigi tu :-). Dar se poate dovedi si aritmetic, daca vrei.


                          > Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti
                          > convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul
                          > finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau
                          > bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti
                          > libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur,
                          > indoatirata celei de a doua :-(
                          > Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si
                          > toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi
                          > numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel
                          > reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei
                          > sti cat si cand si cui ai de platit.
                          >
                          Nu uita ca atunci cind "inchizi" mortgage-ul initial si il muti la alta
                          banca, o sa trebuiasca sa platesti "discharge fee", in jur de $250-$300 in
                          ON. In alte provincii e mult mai mic. Trebuie sa il iei si pe asta in
                          calcul atunci cind iei decizia. Vezi si ce alte fees (legal fees,
                          appraisal) trebuie sa platesti la noua banca, desi de multe ori ei sunt
                          dispusi sa le "waive". De ex. eu am gasit o rata un pic mai mica in
                          aceleasi conditii la alta banca, dar punind in balanta si fee-urile eram
                          tot acolo. Asa ca am preferat sa ramin cu banca inititala si sa economisesc
                          timpul pe care l-as fi consumat fara nici un rezultat financiar.

                          Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere,
                          > contract, notar, etc.
                          >
                          ... sau poate nu :-). Daca faci renew cu aceeasi banca, de obicei totul e
                          mult mai simplu. In cazul meu personal, stiu sigur ca n-a trebuit nimic:
                          mi-au trimis actele prin email, le-am listat si semnat si le-am trimis
                          inapoi prin fax. Nici vorba de avocat/notar sau alte dovezi. Nu cred ca au
                          facut nici credit check pt. ca nu mi-au cerut autorizarea, dar inca n-am
                          verificat asta.

                          Numai bine,
                          Basil


                          [Non-text portions of this message have been removed]
                        • Basil
                          2013/2/26 simona botez ... Nu cred ca aveti mortgage pe 40 de ani, daca sunteti in Canada :-). Termenele asa lungi sunt putin
                          Message 12 of 14 , Feb 26, 2013
                          • 0 Attachment
                            2013/2/26 simona botez <simonabotez2005@...>

                            > **
                            >
                            > Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul
                            > unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim
                            > saptamanal. Avem posibilitatea sa-l inchidem oricand la o rata fixa fara
                            > penalitate; putem plati anticipat un procent destul de maricel. Deci nu e
                            > prea rau. Doar ca am platit prea multa dobanda, aici nu stiam ca se poate
                            > negocia.
                            >
                            Nu cred ca aveti mortgage pe 40 de ani, daca sunteti in Canada :-).
                            Termenele asa lungi sunt putin populare pe aici, spre deosebire de vecinii
                            din sud. Poate ai amortizarea pe 40 de ani, si mortgage-ul pe 5 ani?

                            In ce priveste negocierea, poti considera ca a facut-o brokerul in numele
                            tau. Mai ales la banci, "negocierea" e de fapt un fake: banca publica din
                            start o rata mare, asa numita "posted rate". Daca accepti, ti-o da pe aia
                            cu mare bucurie. Dar daca "negociezi", poti obtine rata reala, apropiata de
                            ce e pe piata.

                            Singura problema cu conversia de la dobinda variabila la fixa e ca rata
                            fixa pe care ti-o vor da va fi mai mare decit cea mai buna rata de pe
                            piata. Esti "sitting duck", asa ca n-ai prea multe optiuni la momentul ala.
                            Dar pina una-alta, prime-0.5 nu cred ca e tocmai rau astazi, cred ca e sub
                            rata la fixa pe 5 ani (nu am verificat...).


                            Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa
                            > si variabila?
                            >
                            Asta e o intrebare fara raspuns, sau mai corect cu 1001 raspunsuri: 500
                            intr-o directie si 501 in cealalta :-)


                            Cum ramane cu asigurarea pe mortgage?
                            > Conteaza daca ai asigurare de viata?
                            >

                            Nu e nici o legatura intre cele doua. Asigurarea pe mortgage (mortgage loan
                            insurance) il acopera pe cel care ti-a dat banii in cazul in care nu iti
                            poti plati creditul: iti ia casa, o vinde la pretul pietei, si daca nu isi
                            acopera suma ramasa de platit din credit, asiguratorul ii plateste
                            diferenta. Asigurarea asta e obligatorie prin lege daca creditul depaseste
                            80% din valoarea casei.

                            Asigurarea de viata iti protejeaza de obicei familia daca tu te duci pe
                            lumea cealalta :-). Daca ei vor sa plateasca mortgage-ul cu suma
                            respectiva, e treaba lor. E drept ca exista si varianta ca banca sa insiste
                            sa faci asigurare de viata in care ei sa fie beneficiari, dar nu cred ca
                            esti obligat sa o accepti. De obicei e si well overpriced, asa ca agentii
                            de vinzari au toate motivele sa te convinga ce idee buna e! S-ar putea sa
                            fie si ilegal in unele provincii sa te conditioneze de ea, parca am citit
                            ceva de genul asta acum multi ani. Cu siguranta eu nu am asa ceva...

                            Numai bine,
                            Basil


                            [Non-text portions of this message have been removed]
                          • Dan Nedelcu
                            ... Mai exista si exceptii, de exemplu ING Direct de unde am luat eu imprumutul are o singura dobanda, cea de pe site care este cam dobanda cea mai buna de pe
                            Message 13 of 14 , Feb 26, 2013
                            • 0 Attachment
                              On 2/26/2013 9:46 PM, Basil wrote:
                              >
                              > Singura problema cu conversia de la dobinda variabila la fixa e ca rata
                              > fixa pe care ti-o vor da va fi mai mare decit cea mai buna rata de pe
                              > piata. Esti "sitting duck", asa ca n-ai prea multe optiuni la momentul
                              > ala.
                              > Dar pina una-alta, prime-0.5 nu cred ca e tocmai rau astazi, cred ca e sub
                              > rata la fixa pe 5 ani (nu am verificat...).
                              >
                              Mai exista si exceptii, de exemplu ING Direct de unde am luat eu
                              imprumutul are o singura dobanda, cea de pe site care este cam dobanda
                              cea mai buna de pe piatza.
                              Si eu am luat dobanda variabila si tocmai de aceea i-am ales pe ei ca sa
                              nu ma joace la o eventuala preschimbare in fixa, dar n-a fost cazul
                              variabila a fost o afacere foarta buna anii acestia.


                              > Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa
                              > > si variabila?
                              > >
                              > Asta e o intrebare fara raspuns, sau mai corect cu 1001 raspunsuri: 500
                              > intr-o directie si 501 in cealalta :-)
                              >
                              Din cate am citit, istoric, cu dobanda variabila iesi mai bine in 80%
                              din cazuri. In principiu depinde ce se va intampla in viitor cu
                              dobanzile, vor scadea, vor stagna sau o vor lua in sus si
                              asta nu se poate prevedea din pacate. Acuma nici dobanda variabila nu
                              mai e ce era acum 4-5 ani, acum este egala cu prime rate(3%) sau putin
                              mai mare cu cateva exceptii.
                              Dobanda fixa pe 3 ani pare sa fie cea mai mica si fata de cea fixa
                              pentru alte termene si fata de cea variabila.
                              >
                              >
                              > Numai bine,
                              > Basil
                              >
                              > [Non-text portions of this message have been removed]
                              >
                              Numai bine!
                              Dan
                              >



                              [Non-text portions of this message have been removed]
                            • Madalina Boureanu
                              Willy Mahailet: 647-230-0500.  Este mortgage broker, are relatii cu diverse banci si va poate ajuta si cu imprumuturi mai dificile. Mult succes! :) ... From:
                              Message 14 of 14 , Feb 27, 2013
                              • 0 Attachment
                                Willy Mahailet: 647-230-0500. 
                                Este mortgage broker, are relatii cu diverse banci si va poate ajuta si cu imprumuturi mai dificile. Mult succes! :)

                                --- On Tue, 2/26/13, Simona <simonabotez2005@...> wrote:

                                From: Simona <simonabotez2005@...>
                                Subject: [EfR] Re: reinoire mortgage
                                To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com
                                Received: Tuesday, February 26, 2013, 8:30 PM
















                                 









                                Buna seara,



                                Aveti o recomandare pt un broker? Noi locuim in Mississauga.



                                --- In EscapeFromRomania@yahoogroups.com, douamii 2000 wrote:

                                >

                                > Simona,

                                >

                                > Faptul ca in term-ul aproape complet ati platit multa dobanda este un rezultat direct al duratei de amortizare a mortgage-ului, cei 40 de ani. In  timpul term-ului banca isi ia apropae toti banii din dobanda; dobanda calculata pentru un imprumut pe 40 de ani !!! Dupa aceasta perioada de timp, incep asa zisele plati direct la baza numai ca, oops..., trebuie sa faci un alt contract, de la zero, conditiile din primul nu se mai respecta si o iei de la capat. De obicei, in timpul term-ului, platile lunare (saptamanale, sau cum or fi) inseamna cel putin 80% catre dobanda si probabil vreo 20% catre baza.

                                > Acesta este motivul pentru care, in mesajul de mai jos, am spus ca trebuie sa te uiti cu mare atentie la ce anume platesti cater dobanda si catre baza in timpul term-ului. Si ca in rest nu te intereseaza fiindca dupa expirarea term-ului o iei de la capat, cu alt mortgage, pe alt term, cu alta durata de amortizare ... banca iar isi vrea banii din dobanda in timul term-ului s.a.m.d.

                                >

                                > Din pacate, nu mult lume a citit despre mortgage-urile acestea cu durata de amortizare de peste 25 de ani ... Cand au aparut, erau recomandate celor aflati la inceput de cariera si care preconizau cresteri masive in venituri in urmatorii zece ani. Exemplul vehiculat atunci era cu doctorii aflati la inceput de cariera ... mda ...

                                > Din pacate, amanuntele astea nu s-au anuntat cu surle si trambite si multi (in special in US, unde s-au dat credite pe 40 sau chiar 50 de ani cu 0 down payment) s-au trezit , la terminarea term-ului ca se schimba conditiile si nu-si mai pot permite proprietatea resepctiva; mai departe stim cu totii ce s-a-ntamplat.

                                > Eu am constatat ca sunt bune si in cazul de investment properties; pe acelasi principiu, in fond. Chiria creste permanent deci poate fi vazuta ca increased revenue in the future. Aici nu intru in amanunte si am dat exemplul asa, in principiu.

                                >

                                > Modalitatile prin care poti reduce aceste plati catre dobanda sunt:

                                > - un down payment mai mare (cand faci renewal poti varsa mai muti bani spre "down payment");

                                > - un termen de amortizare mai mic;

                                >

                                > Matrixul se aplica in situatia in care faci renewal cu aceeasi institutie bancara la care ai mortgage-ul si faci asta inainte de termen. Adica ai un mortgage cu termen de 5 ani, sa zicem, la 4.8% si dobanzile au scazut la 3.2% si vrei sa profiti de asta dar mai ai doi-trei ani din term-ul mortgage-ului. In acest caz, poti plati sa iesi din mortgage dar penalitatile pt asa ceva sunt destul de mari. Atunci banca iti preia aceasta "datorie", din penalty fees, o adauga la valoarea de renewal si o distribuie pe tot mortgage-ul cel nou. Dupa care ia valoarea aceasta lunara si, in loc s-o evidentieze ca pe un plus la mortgage, o evidentiaza ca procent in dobanda. In loc de 3.2% in exemplul meu ajungi sa platesti 3.5% (numerele sunt aleatoare ... doar asa, ca exemplu) si banca te "iarta" de penalty fees. Adica iti ia banii aceia in alt mod. Tu ajungi sa platesti o dobanda mai mica pe urmatorii N ani si toata lumea e multumita.

                                > Din cate vad, tu esti aproape de termen, asa ca varianta asta nu te intereseaza.

                                >

                                > Chestia cu 20% se refera la mortgage insurance. In caz ca mortgage-ul e mai mare de 80% din valoarea locuintei, vei avea de platit mortgage insurance (aceasta se adauga la valoarea imprumutata) prin CHMC sau Genworth. Special m-am referit la valoarea de imprumutat vs valoarea locuintei deoarece, spre exemplu, daca locuinta s-a apreciat in valoare, chiar daca tu ai platit mai mut dobanda si prea putin la baza, daca initial ai avut loan mai mare de 80% din valoarea de cumparare, acum acelasi loan s-ar putea sa reprezinte mai putin de 80% din valoarea de piata. Banca face si o asesare a valorii actuale de piata pentru locuinta la care se face renewal. Sper ca s-a-nteles ce-am vrut sa spun ...

                                >

                                > In general banca va incerca sa-ti vanda si o asigurare de viata, in caz de ceva cumva (deci o alta asigurare decat cea de mortgage) dar daca o ai deja, banca nu insista pe directia asta si nu-ti cere sa faci o "dublura"

                                >

                                > Multa bafta!

                                > --- On Tue, 2/26/13, simona botez wrote:

                                >

                                > From: simona botez

                                > Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage

                                > To: "EscapeFromRomania@yahoogroups.com" EscapeFromRomania@yahoogroups.com>

                                > Date: Tuesday, February 26, 2013, 11:58 AM

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >  

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                > Multumesc!

                                >

                                >

                                >

                                > Acum noi avem mortgage-ul cu o institutie financiara, prin intermediul unui broker; e pe 40 ani, dobanda variabila (prime-0.5) si platim saptamanal. Avem posibilitatea sa-l inchidem oricand la o rata fixa fara penalitate; putem plati anticipat un procent destul de maricel. Deci nu e prea rau. Doar ca am platit prea multa dobanda, aici nu stiam ca se poate negocia.

                                >

                                >

                                >

                                > Cred ca as opta tot pt o dobanda variabila. Ce credeti despre dobanda fixa si variabila?

                                >

                                >

                                >

                                > Deci trebuie sa ajungem la notar/avocat din nou, presupun ca va trebui sa platim din nou. La asta nu ma gandisem!!!

                                >

                                >

                                >

                                > Nu am inteles cum functioneaza acest matrix mortgage. Se cere ca preconditie sa ai platit 20 % (minimum $100,000)? Sau cu ajutorul liniei de credit se plateste acest 20%?

                                >

                                >

                                >

                                > Cum ramane cu asigurarea pe mortgage?

                                >

                                > Conteaza daca ai asigurare de viata?

                                >

                                >

                                >

                                > Multumesc inca o data!

                                >

                                > Simona

                                >

                                >

                                >

                                > >________________________________

                                >

                                > > From: douamii 2000 douamii2000@...>

                                >

                                > >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com

                                >

                                > >Sent: Tuesday, February 26, 2013 1:25:16 PM

                                >

                                > >Subject: Re: [EfR] reinoire mortgage

                                >

                                > >

                                >

                                > >

                                >

                                > > 

                                >

                                > >Reinnoirea mortgage-ului se poate face oricand vrei, cu cine vrei pnetru cat vrei si pe cat timp vrei. Evident, totul vine la un pret si trebuie sa-ti faci un picut temele.

                                >

                                > >

                                >

                                > >In momentul cand reinnoiesti mortgage-ul, totul se renegociaza: termenul, amortizarea, frecventa platilor, limitele de suma si datele cand se pot face plati in avans, dobanda (evident) si suma imprumutata.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Termenul

                                >

                                > >De obicei termenul unui mortgage merge mana-n mana cu dobanda (procentul si tipul). Gasesti cea mai convenabila varianta pentru tine si aceasta va deveni parte din noul contract.Stergi cu buretele tot ce-ai avut si negociezi de la zero.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Amortizarea:

                                >

                                > >Dupa cum stim, vremurile cu 35 de ani amortizare s-au cam dus. Morgage-urile asigurate se dau numai pana-n 25 de ani amortizare. Pentru 35 de ani este aproape imposibil sa mai obtii mortgage dar nici nu cred ca te intereseaza acest aspect, dat fiind ca e vorba despre renewal. Din nou, poti merge pana-n 25 de ani daca asta iti convine.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Frecventa platilor

                                >

                                > >Din experienta noastra pot spune ca cea mai convenabila frecventa de plata este la doua saptamani. Scurteaza termenul de amortizare sau micsoreaza valoarea platilor (una din doua, dupa cum vrei sa alegi) si se potriveste excelent cu bugetele celor care primesc si salariul la fiecare doua saptamani; nu ca nu merge si pentru cei ce primesc salariul de doua ori pe luna.

                                >

                                > >Aici merita sa ceri toate variantele si sa vezi exact cat merge la interest si cat merge la loan pe perioada term-ului!! Tot ce este dupa perioada stipulata ca term nu te intereseaza fiindca atunci, cu siguranta, vei trece din nou prin acest proces de renewal. Daca vezi ca platesti excesiv in dobanda (mai rar in cazul unui renewal, dar nu se stie ...) si prea putin la loan, cere sa ti se calculeze pt blended mortgage.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Limitele de suma si data / termenul platilor in avans

                                >

                                > >Se pot negocia la fel cum ai facut si cand ai luat primul mortgage. Daca pana acum nu ai facut plati in avans si nici de-acum incolo nu crezi ca te bazezi pe asta, lasa clauza aceasta asa cum o doreste finantatotrul si concentreaza-ti abilitatile de negociere in alte directii. Spre exemplu, ca merg cam mana-n mana, poti negocia grace period ... ca Doamne fereste! nu se stie niciodata ...

                                >

                                > >Din pacate, aproape imposibil de negociat ar fi  advanced payment penalty fees care sunt calculate dupa aceeasi regula de catre toti finantatorii.

                                >

                                > >Dupa cum spunea cineva, se poate schimba / renew morgage-ul cu acelasi finantator si penalty fee se redistribuie in noul loan; the matrix :-) Asta s-a meritat cu varf si indesat pentru cei ce au facut mortgage inainte de caderea masiva a dobanzilor.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Suma imprumutata

                                >

                                > >Se poate negocia si ea, daca asta se doreste; renewal + refinancing. In caz ca, sa zicem, cineva are un imprumut deranjant cu dobanda mare (orice altceva decat un morgage), suma respectiva se poate adauga sumei ramse de plata la casa cu conditia ca totalul sa nu depaseasca 85% din valoarea de piata (equity included here) a proprietatii. Evident, in asa o situatie, se considera ca loan-ul este dat cu 15% "down payment" si trebuie luata in calcul si asigurarea morgage-ului, pentru situatiile in care se merge cu down payment sub 20%.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Credit score

                                >

                                > >Poti sa-l iei singura sau poti s-o faci printr-o institutie autorizata; banca, mortgage broker ..

                                >

                                > >In principiu, daca nu ai plati restante la mortgage, la rate la masina, la rate la student loan, mari sanse sa ai un credit score bun.

                                >

                                > >Cartile de credit majore (precum Visa, Mastercard), atat timp cat nu sunt tot timpul la maxim, se considera credit bun, iti ridica eligibilitatea pt mortgage si te ajuta in credit score.

                                >

                                > >Cartile de credit de magazin ... nu! nu! nu! Suma creditelor de magazin se scade din veniturile familiei si afecteaza morgage-ul si credit score-ul in mod negativ. Daca ai asa ceva si nu vrei sa renunti la ele, o idee buna ar fi sa suni si sa modifici plafoanele la cat ai nevoie, efectiv.

                                >

                                > >Daca ai uitat de carti de credit de magazin inseamna ca nu le-ai folost si sunt mari sanse ca ele sa fi fost anulate deja de catre magazinul respectiv.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Broker sau banca? Am trecut de cateva ori prin porcese de obtinere mortgage-uril si renewal, asa ca-ti pot spune ca depinde, exclusiv, de persoana peste care dai. Primul mortgage, obtinut la noua luni de Canada, s-a intamplat datorita unui ofiter de credite de exceptie de pe TD. Asta ne-a facut ca ulterior sa incercam tot cu TD, in alt oras, si mare ne-a fost dezamagirea. Ulterior s-a intamplat ca toate celelalte le-am facut prin brokeri. Asa ca acum recomand brokerii! Cel mai importnat este sa te pregatesti cu o lista de intrebari pentru broker si sa vezi ce si - mai ales - cum iti raspunde. Din pacate, daca eu prefer brokerii, asta nu-ti face tie munca mai usoara. Trebuie s-o spun din nou: depinde de persoana in cauza.

                                >

                                > >Ca exemplu, eu am avut o experienta cu un un ofiter de mortgage de la SB de nu stiam cum sa plec mai repede din biroul lui. Un tip pe care nu-l cunosteam (SB a achizitionat compania prin care facusem morgage-ul si, dintr-o data, am fost repartizati la acest individ pentru renewal) si care, intr-un final, mi-a spus ca ar face si el miscarea pe care o doream eu daca ar sti cum ... LOL. Aveam deja un appointment cu un mortgage broker care m-a ajutat si, prin ea, mi-am renewed mortgage-ul la ...  SB filiala care lucreaza numai cu brokeri si nu cu public. Pana sa iau morgage-ul, am facut cerere de inchidere mortgage la SB filiala de care apartineam si imediat am primti telefon de la un Mortgage manger sa ma-ntrebe ce anume trebuie sa faca ei ca sa ma pastreze de client. Cu parerea de rau trebuie sa apun ca acesta, al doilea, chiar stia ce are facut si m-ar fi ajutat; numai ca la momentul acela eu semnasem deja cu brokerul. In concluzie, doi ofiteri de

                                >

                                > >mortgage, din aceeasi banca, unul batut in cap, altul foarte cunoscator  ... depinde de om, deci.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Eu as incerca un broker si, ca idee, as vedea in ce masura banca la care am deja mortgage se poate alinia cu ceea ce-mi da brokerul. Doar asa, fiindca s-ar putea sa reactioneze diferit in ideea ca pierd un client. De asemeni, eu am spus bancii ca am appointment cu un broker si am spus si broker-ului ca am abordat si banca. In felul asta, cand a fost sa hotarasc ce si cum, banca nu s-a putut suparat prea tare pe mine.

                                >

                                > >Poti incepe cautarea chiar si acum si poti reinnoi in orice moment iti convine; financiar. Si, desigur, poti reinnoi cu cine vrei tu. Noul finantator (daca alegi calea aceasta) plateste ce a rams din morgage tau bancii cu care esti in contract in acest moment. In felul acesta esti libera de obligatii fata de prima institutie de finantare si, desigur, indoatirata celei de a doua :-(

                                >

                                > >Important este ca, fie broker, fie banca, tu nu ai nici o durere de cap si toate actele si sumele se schimba intre finantatori si tu trebuei sa mergi numai la notar. Data exacta cand se inchide primul mortgage si incepe cel reinnoit te intereseaza numai vag fiindca munca o fac finantatorii. Tu vei sti cat si cand si cui ai de platit.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Oricum, cu catev aluni inainte de reinnoire, banca la care ai acum mortgage-ul iti trimite un pachet complet de reinnoire.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Da, veti trece din nou prin toate etapele: proof of income sau T4, cerere, contract, notar, etc.

                                >

                                > >

                                >

                                > >Multa bafta!

                                >

                                > >

                                >

                                > >--- On Thu, 2/21/13, Simona simonabotez2005@...> wrote:

                                >

                                > >

                                >

                                > >From: Simona simonabotez2005@...>

                                >

                                > >Subject: [EfR] reinoire mortgage

                                >

                                > >To: EscapeFromRomania@yahoogroups.com

                                >

                                > >Date: Thursday, February 21, 2013, 8:52 AM

                                >

                                > >

                                >

                                > > 

                                >

                                > >

                                >

                                > >S-a discutat mult despre reinoirea asigurarilor de tot felul. Dar ce se intampla la reinoirea morgage-lui?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Se pastreaza termenii initiali (de exemplu daca initial a fost pe 30; 35;40 ani, dar acum nu mai exista aceasta optiune pe piata)?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Se verifica din nou creditul personal? se cer adeverinte cu salarul, etc?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Poti folosi orice broker/ banca doresti?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Cand se reicepe procesul de renegociere? E bine sa incerci sa obti mai multe oferte?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Care sunt sfaturile celor ce au trecut deja prin acest proces?

                                >

                                > >

                                >

                                > >Cum poti sa-ti verifici singur creditul? M-ar interesa sa stiu daca mai avem ceva Carti de credit de care e posibil sa fi uitat (cum ar fi cu Sears, Canadian Tire,etc).

                                >

                                > >

                                >

                                > >Multumesc,

                                >

                                > >

                                >

                                > >Simona

                                >

                                > >

                                >

                                > >[Non-text portions of this message have been removed]

                                >

                                > >

                                >

                                > >

                                >

                                > >

                                >

                                > >

                                >

                                > >

                                >

                                >

                                >

                                > [Non-text portions of this message have been removed]

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                >

                                > [Non-text portions of this message have been removed]

                                >



























                                [Non-text portions of this message have been removed]
                              Your message has been successfully submitted and would be delivered to recipients shortly.